Как меньше платить по кредиту и сократить количество кредиторов?

1. Для кого создан продукт?

В первую очередь этот продукт будет полезен тем, кто взял кредиты в нескольких банках и у кого большая часть зарплаты уходит на погашение многочисленных кредитов. Вместе с тем, на рефинансирование следует обратить внимание людям, которых не совсем устраивают условия существующего кредита, даже если он всего один.

2. И что же делать перечисленным выше гражданам?

Конечно, можно попробовать самостоятельно разобраться со своими финансовыми обязательствами: начать больше зарабатывать, вести учет расходов, наконец, продать что-то дорогое и ненужное, чтобы погасить кредиты.

Есть и другой вариант - программа рефинансирование.

3. Что же такое рефинансирование?

Смысл рефинансирования заключается в следующем: нужно оформить новый кредит для погашения действующих, при этом новый кредит оформляется на более выгодных условиях (ставка, срок, условия погашения). Например, если клиент брал кредит несколько лет назад, то, скорее всего, ставка была достаточно высокой: по потребительским кредитам ставки достигали 25% - 30%, и выше.

За последнее время ставки по кредитам снизились в полтора-два раза — потому что сократилась инфляция и регулярно снижается ключевая ставка ЦБ. В связи с этим появился спрос на рефинансирование кредитов на более выгодных условиях. Банки стали разрабатывать и внедрять новые кредитные продукты - согласно условиям которых клиенты могут получить кредит на погашение ранее выданных потребительских, авто, ипотечных кредитов. Новый кредит позволяет клиентам оптимизировать кредитную нагрузку.

4. Банк расплачивается по кредитам с другими банками?

Не совсем так. Заемщик обращается в банк, и, получив кредит на условиях лучше предыдущих, сам вносит платежи по своим кредитам - будь то ипотека, или целый букет кредитов, закрывая при этом кредитные договора. В последующем он имеет один кредитный договор, и расплачивается только по одному займу, по более низкой ставке.

Согласитесь, что это, как минимум, очень удобно.

5. Как это выглядит на конкретном примере?

Допустим, что у человека есть потребительский кредит, по условиям которого он выплачивает 25 тысяч рублей в месяц. Также он приобрел в кредит новый телевизор и платит ежемесячно другому банку 5 тысячи рублей. По первому кредиту остаток задолженности у него составляет 500 тысяч рублей, по второму - 50 тысяч. Итого двум банкам этот заемщик должен 550 тысяч рублей.

С этим “набором кредитов” данный гражданин приходит в третий банк. Допустим, что это АКБ “Энергобанк” (ПАО), совместно с которым мы подготовили этот материал. Ставка рефинансирования в Энергобанке начинается с 10,5%, поэтому при условии, что банк возьмется рефинансировать перечисленные выше кредиты, наш условный заемщик отныне будет платить ежемесячные платежи только в Энергобанк и при этом у него будет фиксированная ставка.

6. А какой интерес у людей, у которых один кредит?

Помните, что происходило 3 года назад, осенью 2014 года, когда рубль “упал” почти в 2 раза? В тот момент ставки даже по ипотечным кредитам могли достигать 20%. И, надо сказать, некоторые люди брали ипотеку на подобных условиях.

А теперь у этих людей появилась возможность перекредитовать эти кредиты по более низкой ставке.

7. А какие “подводные камни все-таки существуют”?

Рефинансирование может быть невыгодно, если существующие ставки по кредитам ниже ставки по кредиту с рефинансированием. Но это маловероятно, учитывая, что в последние годы ставки падают — и по депозитам, и по кредитам. Но даже такие заемщики могут быть заинтересованы в рефинансировании. Например, Энергобанк предлагает увеличить срок до 15 лет по потребительским кредитам и до 5 лет по автокредитам. Некоторым клиентам нужно просто уменьшить ежемесячную нагрузку, что банк и предлагает за счет увеличения срока кредита.

В любом случае все зависит от обстоятельств, и их лучше обсудить с банком, обратившись в него.

8. Неужели любой долг можно просто рефинансировать?

Нет, это не так. Банки готовы рефинансировать только “хорошие” кредиты: то есть те, по которым исправно платят. Также есть определенные требования к заемщикам. Многие программы, включая ту, что предлагает Энергобанк, не рассчитаны на кредитные карты, зато подходят для потребительских кредитов и ипотеки.

9. Что делать, если я решился на рефинансирование?

Если разобраться, то формально рефинансировать кредит — все равно, что получить новый. Поэтому список требований к заемщикам довольно простой. Например, чтобы поучаствовать в программе Энергобанка, нужны, в частности, гражданство РФ, постоянная регистрация в регионах присутствия банка и наличие трудоустройства и доходов. Также нужно соблюсти еще несколько условий. Подробнее об условиях рефинансирования в АКБ «Энергобанк» (ПАО) можно узнать на сайте банка, перейдя по этой ссылке.