Микрофинансовые организации: отнимут ли жилье и до чего могут дойти коллекторы?
Так ли это? Кто на самом деле обращается в МФО и чем они рискуют? Развенчиваем 6 расхожих мифов и рассказываем на примере татарстанца, как это работает.
Заблуждение № 1: кругом одни нелегалы
Все микрофинансовые организации находятся в серой зоне. В работе с ними имеют вес только те правила, которые эти полулегальные кредиторы сами прописали в договоре о займе.
В действительности
МФО — это такая же часть финансовой системы страны, как и банки. Микрофинансовые организации работают в правовом поле. Они подчиняются требованиям закона, Банк России следит за их финансовой устойчивостью и соблюдением прав потребителей.
Проверить легальность организации можно в государственном реестре МФО на сайте Центробанка. Кстати, Яндекс маркирует компании, которые работают по закону, синей галочкой. Поисковик берет эти сведения с сайта ЦБ.
С нелегалами, которых нет в реестре регулятора, работать не стоит.
Заблуждение № 2: огромные накрутки
Микрофинансирование работает по принципу «маленькие деньги — гигантские проценты». Иначе говоря, 100 рублей займа через неделю превращаются в 100 тысяч рублей долга. И никакой закон не поможет избежать «накрутки».
В действительности
МФО действительно дают деньги под более высокий процент, чем банки. Но и он ограничен: максимум для потребительских займов — 1% в день. Отдельно стоит отметить, что за год не набежит 365%. Вся сумма задолженности вместе с неустойкой, штрафами, пенни не может превышать изначальную сумму займа в 1,5 раза. Условно говоря, если вы берете 100-рублевый заем 1 января, то 31 декабря вы должны будете вернуть максимум 250 рублей, но никак не 465.
С другой стороны, более высокие по сравнению с банковским кредитом проценты не должны смущать, ведь это легко объяснимо. Микрофинансовые организации больше рискуют: они не требуют справок о доходах, не оценивают кредитную историю так строго, как это делают банки.
«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней».
Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас <космические> проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», — рассказал подробнее директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.
Заблуждение № 3: за долг отнимут квартиру
Берешь деньги в МФО — рискуешь остаться без квартиры. Такие убеждения закрепились в умах россиян с бандитских 90-х годов.
В действительности
С ноября 2019 года микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы гражданам под залог жилья. Такие условия предлагают только нелегальные кредиторы. Связываться с ними — значит рисковать деньгами и квартирой. Центробанк просит сообщать о таких подозрительных компаниях ему и правоохранительным органам.
Заблуждение № 4: займы «до зарплаты»
В МФО обычно обращаются люди, которые живут от «получки» до «получки». Спекулянты наживаются на займах «до зарплаты», то есть на бедах своих клиентов.
В действительности
Займы «до зарплаты» далеко не всегда берут люди со сложной судьбой — многим из них просто не хватает денег на срочную покупку. Такие заемщики составляют лишь пятую часть от числа клиентов микрофинансовых организаций. Чаще займы берут, например, субъекты малого и среднего предпринимательства: их доля составляет 25%. Причем доступны продукты даже с господдержкой по ставкам от 4% годовых.
Такой услугой воспользовался предприниматель из Набережных Челнов Амир. Он работал в бригаде строителей, но в 2018 году решил начать собственное дело. Первый небольшой заказ уже был: соседям старых заказчиков Амира понравилось, как он с коллегами отремонтировал квартиру. Теперь они предложили сделать нечто похожее в их жилище.
«Часть инструментов у меня осталась с прежней работы, но что-то уже нужно было менять, что-то докупить. Даже спецовку пришлось заменить: на старой был логотип. А кто поможет молодому предпринимателю, у которого никакого опыта в бизнесе, да еще и срочно? Пошел в МФО. Конечно же, сначала все проверил, чтобы не обманули. В итоге и заказ выполнил на „отлично“, и деньги вернул вовремя», — вспомнил о тех временах Амир.
Заблуждение № 5: грозные коллекторы
Вы оформите заем в микрофинансовой организации, а потом коллекторы разрисуют вам дверь, будут угрожать по телефону или прикуют вас наручниками к батарее.
В действительности
По закону долг можно передать только профессиональному кредитору (банку, другому МФО) или коллектору. На практике такое встречается не часто: МФО обращаются к коллекторам только в самых сложных случаях.
Действия специалистов по возврату тоже ограничены по закону. Например, они имеют право звонить только в определенное время не более раза в сутки. Уж тем более коллекторам запрещено угрожать расправой или применять насилие.
Взыскание — тема щекотливая. Диалог с должниками должен быть цивилизованным, уверен Кочетков. Законом определено не только то, кто имеет право на взыскание и какими способами, но и то, могут ли кредиторы и коллекторы воздействовать на окружение клиента. «Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», — подтвердил Кочетков.
Заблуждение № 6: МФО никому не нужны Резюмируя предыдущие мифы, можно было бы предположить, что МФО — это полулегальные конторы, к которым обращаются только отчаявшиеся люди, готовые рискнуть квартирой, последними деньгами и даже здоровьем.
В действительности
Без микрофинансовых организаций невозможно обойтись в отдаленных местностях, где мало или вообще нет банков. Кроме того, часто клиентами МФО становятся люди, которым банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории, из-за того, что нет поручителей, справки о доходах и так далее. А иногда сами люди не обращаются к банкам из-за их «неповоротливости». Оформить сделку в МФО гораздо быстрее и проще. Это важно, когда нужно, например, срочно оплатить аренду или товар.
«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса», — отметил директор департамента микрофинансового рынка Банка России.
Может показаться, что легче закрыть весь сектор МФО. Но это неразумно, ведь спрос на «быстрые» деньги не пропадет. При отсутствии легальных контор люди, которым срочно требуются средства, пойдут к нелегальным ростовщикам. То есть туда, где невозможно защитить права заемщиков.
Страхи и мифы, которые описаны выше, сформировались в основном из-за таких «черных кредиторов». Определить нелегалов «на глаз» трудно. Лучше проверить, включена ли организация в реестр МФО на сайте Центробанка.
Если компания есть в списке, но вам кажется, что она нарушает ваши права, то на нее можно пожаловаться туда же — в ЦБ.
«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю», — заключил Кочетков.
Центробанк также составил инструкцию для тех, кто хочет без проблем взять заем и не нарваться на «черных кредиторов»:
- Проверьте в реестре МФО не только название, но и реквизиты вашего потенциального заимодателя. Некоторые нелегальные фирмы маскируются под настоящие;
- Изучите процентные ставки. Внимательно прочитайте индивидуальные условия договора, которые должны быть представлены в форме таблицы, и общие условия, которые устанавливаются МФО;
- Проверьте, включены ли в ваш договор дополнительные услуги. Из-за них может повыситься сумма, которую вам предстоит вернуть;
- Помните, что полная стоимость займа указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора;
- При погашении займа сохраните все документы об оплате: чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер. Помните, что долг считается закрытым только после того, как средства поступят на счет или в кассу МФО. Попросите справку о погашении займа или его части