Микрофинансирование: так ли необходимы эти деньги?

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2017 года в Татарстане на 3,1% вырос объем займов, выданных микрофинансовыми организациями (МФО) – по этому показателю республика заняла 13 место в России. Только в Казани работает больше десятка таких компаний, офисы которых можно встретить в каждом районе города. Их предложения кажутся привлекательными – получение денег «до зарплаты» занимает несколько минут, однако процентная ставка в таких организациях гораздо выше той, что предлагают банки.

В целом, эксперты, пишет издание Tagilcity, советуют оценить необходимость получения займа, равно как и свои финансовые возможности, помня, что долг по процентам может превысить взятую в долг сумму. МФО могут помочь в том случае, когда необходимо срочно найти небольшую сумму, возврат которой не займет больше нескольких дней. Кроме того, часть таких организаций сотрудничают с малыми и средними предпринимателями, предлагая тем, кто имеет свое дело, наиболее выгодную процентную ставку.

Глава Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков заявляет, что в России действует система правил и ограничений работы МФО, в частност, установлены максимальная сумма займа с учетом процента, которую может получить клиент, потолок процентной ставки – она не может быть больше трехкратной суммы задолженности. Помимо этого, один человек не может получить займы больше 10 раз за год и продлевать их больше 7 раз.

«Очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заём на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное - решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги?Если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов», - говорит эксперт.

Стоит помнить, что мошенники не соблюдают правил и ограничений. Если выдающая деньги в долг организация не указана в перечне Банка России, государство не сможет встать на защиту прав заемщика в случае возникновения трудностей. Жертвами черных кредиторов зачастую становятся те, кто торопится получить средства и не соблюдают нормы безопасности. Зачастую в России займы берут в экстренных случаях: когда сумма нужна срочно и нет возможности взять в долг у знакомых, нет времени ждать одобрения кредита в банке или оформить его невозможно, когда срочно понадобились деньги на короткий срок – до зарплаты или пенсии.

На 1 августа 2017 года в стране числились 6,5 миллионов клиентов МФО. Жители Казани, в среднем, занимали около 7,1 тысячи рублей, но сумма, равно, как и число обращений к таким организациям, постепенно растет.

Порой граждане, обращаясь к МФО, не понимают различий между банковскими кредитами и займами. Крупные банки более детально оценивают платежеспособность потенциального клиента, запрашивая ряд документов и прося указать цель, на которую будут потрачены деньги. Для получения микрозайма достаточно иметь при себе паспорт совершеннолетнего гражданина России, при этом в некоторых случаях оформить займ может человек с испорченной кредитной историей – указывать, на что пойдут деньги, не обязательно.

Несмотря на то, что предложение МФО кажется удобным и выгодным, при обращении к таким компаниям нужно следовать ряду правил, одно из которых – обязательно проверить нахождение организации в реестре Центробанка, а также входит ли она в перечень саморегулируемых компаний (СРО). Ставить подпись можно только на том договоре, который соответствует единой табличной форме – такие должны использовать все МФО страны. В правом верхнем углу титульного листа компания должна указывать полную стоимость займа, включая проценты.

Все компании-займодатели являются членами СРО. Крупные МФО – на данный момент в России их 57 – регулирует сам Центробанк, остальные находятся под надзором саморегулируемых организаций, подчиняющихся Банку России. За последние пару лет количество микрофинансовых компаний существенно сократилось из-за введения новых правил и ограничений, при чем некоторые ушли добровольно, а некоторые были вычеркнуты регулятором.

Если займ был оформлен спонтанно, не стоит паниковать – в период между обращением в компанию и подписанием договора у клиента есть 5 дней на оценку условий сделки. За это время они, как и размер процентов, не могут измениться. Банк России советует сравнить данные компании с указанными в официальном реестре – в том числе ИНН и полное название организации. В прошлом году в России было обнаружено почти 1,4 тысяча нелегальных МФО. Это, в свою очередь, может привести к законодательному ужесточению наказания за незаконную работу в данной сфере.

Кроме того, не стоит выбирать компанию наобум: гораздо правильнее будет оценить предложения рынка, сравнив их между собой. Даже небольшая разница в процентной ставке может существенно отразиться на дальнейшем финансовом состоянии клиента, ведь 1% в день равен 365% годовых.

Казанец Марат В. несколько раз в год обращается к услугам МФО. «Получается так, что день рождения моей жены и дочери приходятся на конец месяца, когда до зарплаты остается буквально несколько дней. Я беру микрозаймы – небольшие суммы, которых не хватает на достойный подарок – и возвращаю через 2-3 дня. Переплата по процентам в таком случае не высока, но я все равно сравниваю разные варианты. Несмотря на то, что в городе работают известные компании, их условия могут меняться, а даже разница в 1% важна. Копейка рубль бережет, как говорится», - рассказывает он.

Марат В. уверен, что отсутствие проблем с возвратом долга заключается в грамотном планировании. По его словам, были случаи, когда он параллельно выплачивал несколько кредитов, но планировал все выплаты, распределяя их на месяц. Центробанк советует не допускать, чтобы объем долгов превышал 30-40% от дохода за месяц.

«Если предлагалось выбрать число возврата долга, я всегда указывал то, что приходилось на 3-4 день после зарплаты, и, конечно, внимательно проверял общую сумму долга и наличие допуслуг, когда подписывал договор», - сказал Марат В.

Полное или частично погашение долга юридически наступает в тот момент, когда деньги достигли счета МФО, выдавшей займ. Чтобы доказать факт оплаты, нужно сохранять подтверждающие это чеки и квитанции. Также важно заранее предупреждать компанию о невозможности вернуть долг в срок: есть вероятность, что организация пойдет навстречу и согласится отсрочить погашение или реструктуризировать долг. Досрочный возврат денег возможен – в этом случае МФО пересчитает проценты, оставив только те, что были начислены в период пользования займом. Как и в случае с банковским кредитом, нужно брать справку о завершении отношений с компанией, чтобы избежать возможных неприятных ситуаций.

Если в процессе выплаты долга клиент оказался в тяжелой финансовой организации, важно поддерживать контакт с компанией: не скрываться и отвечать на звонки, хотя рассчитывать на списание оставшейся суммы не стоит. В этом случае нужно попробовать договориться с организацией или продлить срок выплаты займа, заранее собрав документы, которые подтвердят, что клиент оказался в сложной ситуации. При возможности стоит обратиться за помощью к родственникам и друзьям, либо получить банковский кредит на выгодных условиях – отдать долг по займу и не допустить роста суммы возврата.

В противном случае стоит ждать судебного извещения. Суд освободит от выплаты незаконно приписанных штрафов и начислений, однако оставит в силе изначальные условия договора с установленной процентной ставке и установит порядок погашения займа. Периодически еще не доходя до этой стадии к делу подключаются коллекторы, деятельность которых регламентируется 230 Федеральным Законом «О коллекторской деятельности». В случае нарушения установленных норм клиент МФО может обратиться в полицию, службу судебных приставов и в Центробанк – через сайт регулятора.

«Не так давно я взяла микрозайм на несколько дней – сумма была небольшая, ее не хватало дня покупки зимнего комплекта шин – и рассчитывала погасить ее досрочно. Но мой сын попал в больницу, потребовались деньги на лекарства. Я была разбита и даже не позвонила в компанию, где получала займ. В итоге меня начали преследовать коллекторы. Какое-то время жизнь казалась адом, а потом я написала в банк России, и все прекратилось. Скоро будет суд, и мне останется выплатить изначально полученную на руки сумму с процентами, без штрафов – а мне их начисляли 8 раз», - делится Елена из Казани.

По ее словам, раньше женщина брала микрозаймы только в качестве предпринимателя, для нужд бизнеса. В Казани можно получить некрупный займ на развитие своего дела под 10% годовых без предоставления залога – его предоставляет МФО, участвующая в программе государственной поддержки предпринимательства. На сайте Центробанка существует специальный реестр таких компаний, который поможет предпринимателям убедиться в надежности компании. (http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/)