Вклады для населения больше не способны принести дополнительный доход

Подобное замедление динамики вкладов характерно, как для России в целом, так и для большинства отдельных регионов. Столь большая разница в итогах двух лет объясняется несколькими факторами.

«В числе причин – снижение реальных доходов населения и падение ставок по вкладам на рынке из-за чего ряд клиентов стали искать альтернативные способы инвестирования. Кроме того, свою роль сыграл и технический фактор, а именно переоценка валютной составляющей депозитного портфеля банков: за 2015 год бивалютная корзина выросла на 23 %, а в 2016-м – упала на 18 %», - отмечает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов "Бинбанка" Дмитрий Амиров. Эксперт уточняет, что снижение ставок по кредитам было обусловлено понижением ключевой ставки Банка России.

Второй фактор - избыточная ликвидность, то есть незаинтересованность банков в привлечении дополнительных ресурсов. «Снижение объемов кредитования приводит к низкой потребности банков в депозитах, и стало быть нет необходимости активно привлекать вклады физических лиц», - поясняет начальник отдела розничных вкладов ПАО КБ «Восточный» Андрей Счастливый.

Специфика Татарстана состоит в том, что крупные банки не ощутили на себе сокращения сберегательной активности населения. Причиной тому – банковский кризис, разразившийся в республике, который стал причиной перетока вкладчиков из более мелких банков. Это скомпенсировало крупнейшим игрокам тенденцию сокращения притока средств во вклады. Как результат, рыночная доля 30 крупнейших банков на рынке депозитов Татарстана увеличилась до 77% на 1 апреля 2017 года по сравнению с 59% годом ранее.

Общая экономическая нестабильность привела к снижению доли долгосрочных вкладов. Такую тенденцию отмечают в большинстве кредитных организаций, в частности, в Банке Казани связывают это с появлением нескольких новых вариантов краткосрочных вкладов, ставших популярными среди клиентов. В пресс-службе Волго-Вятского банка Сбербанка России говорят, что это можно объяснить тем, что ставки на долгосрочные вклады ниже, чем на среднесрочные. А нестабильность экономики диктует людям выбор более короткого периода (от 3 до 6 месяцев) с более высокими процентными ставками.

В то же время директор Татарстанского регионального филиала АО "Россельхозбанк" Ляля Кудерметова отмечает, что вниманием вкладчиков пользуются депозиты, предусматривающие длительный срок размещения. «В основном это рублевые вклады – более года. Кроме того, клиентов интересуют особые условия, например, капитализация, управление денежными средствами, сезонные вклады», - говорит эксперт. В качестве тенденции последних лет можно отметить также и повышение процентной ставки при оформлении вклада онлайн, без посещения офиса.

По мнению Кудерметовой, основным фактором, определяющей динамику ставок по вкладам остается ключевая ставка Банка России. В 2016 году доходность розничных депозитов плавно снижалась, и в 2017-м эта тенденция продолжается.

Директор территориального офиса "Росбанка" в Татарстане Руслан Юлбарисов отмечает, что предпосылки для повышения общего уровня ставок в настоящее время отсутствуют. При отсутствии значительных изменений на рынке, средний уровень ставок будет продолжать снижаться, уверен эксперт.

Несмотря на это, именно вклады остаются основным доступным инструментом сбережений и накоплений для большинства клиентов. «Однако на фоне снижения ставок они в большей степени является надежным способом размещения средств, чем источником дополнительного дохода. Поэтому многие клиенты начинают рассматривать альтернативные инвестиционные инструменты. В частности - к инвестиционному страхованию жизни со 100% защитой капитала и высокой потенциальной доходностью», - отмечает Юлбарисов.

Действительно, вопрос поиска альтернативных вариантов размещения средств становится тем актуальнее, чем ниже опускается процентная ставка по вкладам. Эксперты предлагают разные варианты инвестирования в зависимости от целей и уровня риска, на который готов потенциальный инвестор.

По свидетельству Кудерметовой, у клиентов банков пользуется вниманием вложение средств в паевые инвестиционные фонды. В этом случае клиент, вкладывая средства в ПИФы, также может рассчитывать на высокий уровень дохода, однако этот вид инвестирования относится к высоко рисковым. Часто клиенты отдают предпочтение покупке драгоценных металлов с зачислением на обезличенный металлический счет – клиенты инвестируют в покупку серебра и золота крупные суммы. По мнению эксперта, у этого продукта целый ряд преимуществ: отсутствие НДС при приобретении металла, возможность продавать и покупать драгоценные металлы в любое время в зависимости от действующих котировок, упрощенная процедура покупки. Приобретение акций – отличный инструмент для вложения средств и получения дохода, но требует личного участия инвестора.

Впрочем, по мнению Амирова, при выборе инструмента сбережения средств для населения основной вопрос состоит не столько в эффективности, сколько в надёжности и сохранности сбережений. «Альтернативы вкладам в этом смысле нет. Вклад остаётся оптимальным инструментом по соотношению доходности и риска», - уверен эксперт.