Договор с сюрпризом: как вернуть деньги за навязанные банками и МФО услуги

Как кредиторы навязывают услуги, как скрывают переплаты по кредиту и как вернуть деньги?

Как кредиторы навязывают дополнительные услуги

Житель Казани Нурлан оформил кредит на 120 тысяч рублей. В банке ему заявили, что это возможно, только если он застрахует жизнь и потерю работоспособности. Сотрудник заверил его, что эти услуги входят в пакет, который наиболее выгоден ему, и отказываться от них неразумно. За страхование пришлось доплатить более 20 тысяч рублей. Только потом Нурлан понял, что эти услуги ему были не нужны и на процентную ставку они не влияют.

Мало кто из людей, нуждающихся в деньгах, при оформлении кредита или займа согласится на дополнительные услуги. Но сотрудники банков или МФО убеждают клиентов в их необходимости: якобы это дает дополнительные выгоды или без этого невозможно получить кредит. На самом деле это не так: финансовая организация не может отказать клиенту в выдаче кредита или займа только потому, что он не согласился на другие услуги. А процентную ставку могут повысить, только если человек не захотел оформлять страховку, покрывающую риски обслуживания долга.

Случается, что в заявлениях на кредит за клиента заранее проставляют «галочки» о согласии на допуслуги. Но клиенты далеко не всегда обращают внимание на эти отметки при изучении многостраничного договора, а потом удивляются переплатам. Однако, с конца прошлого года закон разрешает кредиторам предоставлять услуги, только если заемщик своей рукой поставил отметку о согласии.

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, — говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. — Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа».

Какие дополнительные услуги навязывают банки и МФО

Житель Набережных Челнов Александр хотел взять заем на 20 тысяч рублей в ближайшем МФО. Но в договоре он заметил странную услугу: предоставление доступа к системе оплаты через личный кабинет. Мало того, что ее уже отметили галочкой, так еще и заплатить за нее пришлось бы 1 тысячу рублей. А если бы Александр потерял пароль от личного кабинета, то разблокировка обошлась бы еще в 2,5 тысячи рублей. В итоге челнинец решил не связываться с такой организацией.

Помимо онлайн-кабинетов, страхования и юридических услуг, встречаются более экзотичные варианты. Например, за дополнительные деньги предлагают изменить дату внесения ежемесячных платежей, «улучшить кредитную историю» и «помощь на дорогах». При этом часть услуг являются обязательными, например, консультация при заключении договоров, поэтому требовать за них плату нельзя.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой „корзиной“ услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную „корзинку“ обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — советует руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.

Как банки и МФО скрывают переплату по кредиту

Бывает, что банки не включают дополнительные услуги в полную стоимость кредита (ПСК), которая указывается на первой странице договора в правом верхнем углу. У клиента создается ложное ощущение, что это окончательная сумма, которую он должен будет возвращать. Проблема выявляется только при внесении первого платежа.

Для решения подобных проблем при участии Банка России разработан законопроект, который обязывает указывать в ПСК любые платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц. Также финансовые организации должны будут расписать в договоре, изменится ли ПСК в зависимости от согласия или отказа клиента от дополнительных услуг. Кредитор будет обязан предложить заемщику альтернативный вариант, без этих услуг, с расчетом ПСК.

Как вернуть деньги

Для начала следует обратиться в компанию, услуги которой навязали. Ее контакты можно найти в договоре кредита (займа). Если телефоны не указаны или связаться с организацией быстро не удалось, можно отправить заказное письмо на юридический адрес. Компания должна вернуть деньги в течение семи рабочих дней. Если вы успели частично воспользоваться услугами, то плата за нее будет вычтена из суммы возврата. Но вы не обязаны доказывать, что не пользовались ими.

Если фирма отказывается возвращать деньги, то следующий шаг — обращение в МФО или банк. Заявление можно подать не раньше 30 дней после обращения к поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента. Банку и МФО на возврат денег также дается 7 рабочих дней.

Куда жаловаться при навязывании дополнительных услуг

Жалобу следуют подавать через интернет-приемную Банка России (https://www.cbr.ru/reception/) вместе с фото договора на кредит (заем), в котором вы заметили заранее отмеченные галочки согласия на какие-либо платные услуги.

То же самое необходимо сделать, если банк или МФО отказываются вернуть деньги за навязанную услугу, прикрепив к жалобе договор и скрин переписки с кредитором.

Специалисты Банка России проверят вашу жалобу. Если нарушение подтвердится, то банку или МФО грозит наказание.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», — сказал Михаил Мамута.