Эхо кризиса: рефинансирование как способ восстановить ликвидность

По оценке экспертов, волна интереса к рефинансированию продолжается уже два года. Это подтверждается и данными Объединенного кредитного бюро: в 2015 и 2016 годах доля кредитов, оформленных именно с этой целью, составляла 57% и 56% соответственно, тогда как в 2014-м – лишь 48%.

Данная тенденция связана со снижением банковских ставок, произошедшем в этот период. Выдачи кредитов населению не прекращались даже на пике экономического кризиса 2014-2015 годов – в период высоких банковских ставок. Затем ситуация стабилизировалась, и финансовые организации начали наращивать кредитные портфели. В этой ситуации наиболее выгодными клиентами для них стали те, кто выплачивал кредиты без ощутимых просрочек, сообщила Inkazan младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

По ее словам, теперь, чтобы сформировать необходимые резервы, банки начинают активно предлагать программы рефинансирования ипотечных кредитов населения. В основном потому, что данный вид займов заключает в себе гораздо меньшие риски, чем автокредитование и необеспеченные потребительские кредиты.

Тем не менее, именно в силу их наибольшей распространенности, именно потребительские нецелевые кредиты рефинансируются чаще всего. По словам заместителя генерального директора Объединенного кредитного бюро Николая Мясникова, в большинстве случаев граждане рефинансируют беззалоговые кредиты наличными – в среднем по стране в 2016 году 58% новых займов были направлены на погашение старых. В то же время владельцы взятых в кредит автомобилей потратили на рефинансирование 45%, а держатели ипотеки – 24% новых займов.

Александр Михалицын, заместитель управляющего ВТБ24 в Татарстане, напоминает, что перекредитовка доступна и в сегменте кредитования бизнеса. «Мы отмечаем высокий интерес к этому продукту: более 30% от всего объема кредитов клиентам малого бизнеса в первом полугодии 2017 г. было оформлено именно с целью рефинансирования кредитов в сторонних банках», - отмечает он.

Как рассказал Inkazan начальник управления розничных продаж «Татсоцбанка» Александр Тершуков, в большинстве случаев заемщики стремятся рефинансировать кредиты, выданные в период кризисов ликвидности 2008-2009 и 2014-2015 годов, когда ставки превышали 15-16% годовых. По словам эксперта, выигрыш в случае рефинансирования таких кредитов может быть очень значительным. «Приведу пример: если вы брали двухкомнатную квартиру с минимальным первоначальным взносом в разгар кризиса под 16% годовых, то мы ставка будет снижена на 4-5 пунктов, а ежемесячный платеж на 5-6 тысяч рублей», - пояснил он.

Эти слова подтверждаются практикой других банков. «Чаще всего к нам обращаются заемщики 2014-2016 годов. Сегодня условия рефинансирования таковы, что ставка может быть снижена на 4-5 процентных пунктов по сравнению с первоначальными условиями», - рассказывает Станислав Фоминых, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Республике Татарстан.

В то же время Михалицын приводит ещё более внушительные цифры. «В зависимости от того, когда был выдан первоначальный кредит, новая ставка может быть меньше в разы, особенно это касается потребительских кредитов в торговых сетях. В среднем платеж снижается на 20-30%», - сказал он. Как отмечают в ВТБ24, если невыплаченный остаток по кредиту сравнительно невелик, заемщики предпочитают не уменьшать ежемесячный платеж, а сократить срок и, соответственно, переплату по кредиту. Если же остаток значителен, то чаще выбирают сокращение ежемесячного платежа.

Однако Михалицын напоминает и ещё об одном преимуществе рефинансирования, кроме финансовой выгоды. С помощью программы рефинансирования можно объединить несколько кредитов, полученных в разных банках, в один, что делает их обслуживание более удобным. Программа ВТБ24 позволяет консолидировать таким образом максимум до 9 кредитов.

В то же время, пресс-секретарь «Банка Казани» Денис Шишканов считает, что рефинансирование кредитов нельзя назвать эффективным инструментом для представителей банковского сообщества. По его мнению, данный инструмент является способом «выровнять» положение в тех случаях, когда финансовая организация испытывают профицит ликвидности, а также если существует необходимость в привлечении новых клиентов.

«Предлагая достаточно нерыночные ставки, банк переманивает клиентов других кредитных организаций однако при этом он сознательно снижает собственную операционную маржу (то есть собственную доходность кредитования – Inkazan)», - уверен Шишканов.