Потребительское кредитование: подводные камни банковского рынка

Как сообщает издание «Новости Волгограда», глава Службы Центрального Банка России по защите прав потребителей и облеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута заявил, что каждая третья жалоба на деятельность банков, направленная регулятору, относится к сфере потребительского кредитования.

В основном, это трудности погашения заложенности – 35% из этих жалоб, вопросы о дополнительных услугах, которые могут использоваться в рамках кредитного договора – 18%. Кроме того, россияне интересуются вопросами взыскания долга (16%) и заявляют о несогласии с условиями действующего займа – 5%.

В то же время кредитная активность населения растет. ОКБ сообщает, что в июле 2017 года в России выдано 2,57 миллионов новых кредитных договоров на сумму 424 миллиарда рублей, что на 24% выше аналогичного показателя 2016 года. На 16% выросло число выданных банками кредитных карт.

Согласно данным Центрального Банка России, за восемь месяцев прошлого года (на 1 августа 2016 года) жители Татарстана заключили кредитные договоры на общую сумму 88,34 миллиардов рублей. За тот же период 2017 годасумма займов составила 108,06 миллиардов рублей.

Потребительский кредит: зависимость или необходимость?

По словам Мамуты, основная ошибка заемщиков это непрочтение или невнимательное прочтение кредитного договора.Поэтому большинство вопросов к его условиям возникают в процессе исполнения соглашения с банком. «Также заёмщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя своё положение», - объясняет он.

В сентябре Банк России запустил новый информационный ресурс для населения - fincult.info, который призван объяснить преимущества и недостатки различных видов кредитов и займов, предоставляемых финансовыми организациями. Кроме того, здесь даются рекомендации выбора того или иного предложения в зависимости от запрашиваемой суммы и цели займа.

В целом, эксперты предлагают еще раз удостовериться в необходимости заключения кредитного договора с банком. Возможно, потенциальный заемщик сможет откладывать часть заработка, чтобы самостоятельно накопить необходимую сумму. Зачастую экономят на покупке в кредит техники со скидкой, которая в итоге будет выплачена банку в качестве процентов.

Существуют и необходимые займы, к которым, например, относится ипотека. Сейчас не каждая российская семья может самостоятельно накопить сумму, равную стоимости квартиры. Эксперты считают, что кредитов на остальные цели можно избежать.

Любой человек может попасть в ситуацию, когда возврат долга становится невозможным. ОКБ сообщает, что в июле этого года просроченная задолженность была у 7,2 миллионов жителей России – все они не платили по кредиту более 3 месяцев подряд. Их общая сумма задолженности – 1,43 триллион рублей.

Жительница Казани Резеда Н. говорит, что привыкла покупать хорошую одежду в фирменных магазинах и бутиках. Раньше расходы оплачивал муж. После развода финансовое положение ухудшилось, а привычка к приобретению дорогой одежды осталась. «Я устроилась работать по специальности, но зарплата не превышала 40 тысяч рублей. Этого не хватало, несмотря на то, что я ходила по магазинам не чаще чем раз в два месяца. Я обратилась за потребительскими кредитами, потом пришлось взять еще несколько – дожить до зарплаты. Мне пришлось продать отсуженную у мужа машину класса «люкс» и пересесть на общественный транспорт, тогда я поняла, что кредитная зависимость может засасывать как болото», - говорит она.

Кредит – это не заем!

Люди часто не видят существенной разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Действительно, и то, и другое означает «взять в долг». Но платить за такое сомнительное утверждение приходится непосильными процентами, которые можно выплатить, заняв значительную сумму в МФО надолго. Необходимо помнить, что «быстрый заем» в МФО действительно должен быть «быстрый». Получить его проще, чем кредит в банке, обычно нужен только паспорт. Если средняя ставка по потребительскому кредиту в банке сегодня около 18%, то в МФО – до 160% годовых. Поэтому в МФО нужно идти, чтобы исключительно «перехватить 3-5 тысяч рублей на неделю «до зарплаты». Если необходима большая сумма и надолго, идите в банк.

«Подушка безопасности»

Эксперты советуют : если вы не можете самостоятельно накопить на необходимую вещь, то, хотя бы, обеспечьте собственную платежеспособность. Одно из основных правил – всегда оставлять нетронутой определенную сумму, которая бы являлась своеобразной «подушкой безопасности». В ситуации, когда выплата кредита затруднительна, именно она позволит не просрочить платеж. Многие заемщики совершают ошибку, когда тратят все свои сбережения на первоначальный взнос.

Кроме того, стоит учитывать непредвиденные факторы. В большинстве случаев банки одобряют кредит при условии, что необходимая для его ежемесячного погашения сумма не превышает 50% доходов семьи. Большинство соглашается на такие условия, не принимая в расчет возможность увольнения, сокращения зарплаты или болезни. Поэтому оптимальная нагрузка кредитных обязательств на семейный бюджет – 20-30%.

«Правило мелкого шрифта»

После полноценной подготовки к подписанию кредитного договора, необходимо определить банк, который предложит наиболее выгодные условия. Учитывая существующий уровень конкуренции за клиентов с хорошей кредитной историей, эксперты советуют подать необходимый комплект документов и отнести его в несколько банков, чтобы ознакомиться со всеми предложениями.

На этом этапе важно выяснить полную стоимость кредита. Это сумма, которая складывается из непосредственно размера кредита, процентной ставки и других расходов, прописанных в кредитном договоре. Например, в соглашении с банком может быть указана страховка и стоимость выпуска кредитной карты. Итоговую сумму банк обязан указать в правом верхнем углу первой страницы договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты. Внимательно изучите тарифы банка и убедитесь, что предлагаемые способы погашения кредита вас устраивают», - говорит Мамута, добавляя, что тарифы необходимо отслеживать постоянно, так как банк вправе их изменять.

Не стоит необдуманно подписывать соглашения на предоставление дополнительных услуг – прежде нужно убедиться в их необходимости. Так, страховка может пригодиться при взятии долгосрочного кредита – она снизит риск, если вы не сможете выплачивать проценты по объективным причинам. Однако небольшой кредит на короткий срок не требует страхования, а зачастую может стать причиной значительной переплаты. Часто заемщики заявляют, что переплатили примерно 20-30% от общей суммы кредита, не превышающего 100 тысяч рублей.

В ряде случаев страховка входит в условия кредита. Как правило, для ипотечного или автокредита. В случае, если страховка обязательна, то она входит в полную стоимость кредита. В противном случае, ее не включают в ПСК. Потребкредит редко предусматривают обязательную страховку.

Кроме того, от страховки можно отказаться и вернуть за нее деньги уже после подписания договора с банком. Для это надо обратиться в предоставившую ее страховую компанию. Однако это правило не распространяется на коллективные займы – в этом случае затраченные на страхование суммы возвращены не будут.

Кроме того, подписывая кредитный договор с банком, стоит помнить о «правиле мелкого шрифта», чтобы не согласиться на оплату дополнительных ненужных опций.

Важно помнить, что при возникновении проблем с платежеспособностью, необходимо идти на контакт с банком – зачастую финансовые организации предлагают реструктуризацию долга или рефинансирование кредита, оплата которого временно невозможна из-за форс-мажорных обстоятельств. В таких случаях также возможно заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия первоначального договора.

Погашение кредита – процесс, который нужно детально документировать – сохранять все выписки, справки и квитанции. Особенно это касается случаев его досрочной выплаты, когда заемщик должен обратиться в банк за соответствующей справкой. В перспективе это поможет избежать конфликтов и испорченной кредитной истории.

Не выбиваться из графика

Не все клиенты банков обращают внимание на то, что кредитная карта на самом деле является тем же кредитом. Тем не менее, ее основное преимущество – это наличие «льготного периода» - обычно от продолжается в течение двух месяцев. В это время взятые в долг деньги можно вернуть без доплаты банку.

Однако при использовании кредитки человек должен быть уверен, что он сможет погасить задолженность вовремя. Важно соблюдать график выплат – в частности, закрывать долг лучше за неделю до крайней даты платежа, чтобы отправленные средства успели прийти на банковский счет прежде, чем банк начислит штраф за просрочку.

В ответе за других

Одно дело – оплата собственных долгов, однако зачастую люди выплачивают чужие кредиты. Одна из распространенных ошибок россиян – согласие на поручительство в ответ на просьбу старого друга или дальнего родственника. При этом они не читают договор с банком и предлагаемые условия поручительства, что в ряде случаев приводит к значительным финансовым потерям.