Возврат долга по ипотеке: законные решения, «раздолжнители» и лже-кредиторы

Согласно статистике Банка России, за 2017 год российские банки выдали более 1 млн ипотечных кредитов. Их общая сумма составила 2,02 трлн рублей. В среднем граждане оформляли займ на 186,8 месяцев – около 15,5 лет. Средняя ставка по кредиту – 10,64%. Просроченная задолженность составила 68,9 млрд рублей.

В январе этого года в Татарстане было выдано более 3,1 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 4,9 млрд рублей. Средний срок погашения займа оказался чуть меньше российского – 182,9 месяцев или 15,2 лет. Процентная ставка была также ниже федерального показателя – 9,84%. В 2017 году средняя ставка по кредиту в регионе составляла 10,57%.

В пресс-службе Банка России сообщили, что в конце прошлого года процентные ставки по долгосрочным кредитам опустились на исторический минимум. Это было связано с низкой инфляцией и снижением ключевой ставки регулятора. Положительное влияние на падение ипотечных ставок оказала высокая конкуренция среди участников рынка.

На рынке банковских услуг отмечается высокий спрос на долгосрочные ипотечные кредиты и их рефинансирование. Пресс-служба Банка России заявляет, что существующие условия позволяют клиентам выгодно изменить условия кредитования, а банкам – привлечь новых клиентов с хорошей кредитной историей.

Однако кредитные организации осторожно подходят к отбору заемщиков. По данным на 1 февраля этого года просроченная задолженность по ипотеке в Татарстане составила 1,14 млрд рублей, плюс 20 млн рублей в иностранной валюте. По итогам прошлого года показатели составляли 1,09 млрд и 20 млн рублей соответственно.

Оперативное решение

В случае просрочки платежей по ипотеке важно оперативно начать решать проблему. Прежде всего, стоит обратиться в банк, который выдал заем, чтобы совместно найти выход из ситуации. Распространены 2 способа ее решения: банк может дать отсрочку по кредиту или провести реструктуризацию долга.

Пресс-служба Банка России заявила, что возвращать долг придется в любом случае. Отсрочка на несколько месяцев предполагает, что в эти сроки заемщик будет погашать только проценты. По истечению кредитных каникул сумма платежа вырастет. Реструктуризация предполагает подписание нового договора на более выгодных условиях для покрытия прошлого долга.

В то же время банк может отказать в применении таких способов решения проблемы. Тогда стоит рассмотреть предложения других банков – возможно, с более выгодными условиями, - с помощью которых можно будет закрыть долг. Второй вариант – продажа купленной в ипотеку квартиры. Однако все эти меры нужно принимать до того, как задолженность превысит 3 месяца.

С другой стороны, физлицо может объявить себя банкротом. В этом случае квартира будет выставлена на торги. А заемщику придется оплатить работу финансового управляющего, который решает основные вопросы с кредиторами. Средняя стоимость процедуры банкротства – 40-50 тысяч рублей. По ее окончанию кредитная история будет испорчена на 5 лет вперед.

Фирмы-раздолжнители

Несмотря на множество законных способов решить проблему просрочки по кредиту, в стране активно работают конторы, предлагающие без рисков списать все долги. Подобными объявлениями пестрит интернет и уличные столбы. Они рассчитаны на тех, кто отчаялся облегчить свою финансовую ситуацию.

«Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми «раздолжнителями». Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», - заявил глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Он добавил, что такие организации не контролируются регулятором, а значит у граждан существует высокий риск попасть в руки мошенников. Мамута сообщил, что в ряде случаем такие конторы предлагают заплатить за возможность не общаться с коллекторами. Эту функцию они берут на себя. Однако штрафы и пени заемщика продолжают расти.

«Посоветовал какой-то знакомый. Нормальные ребята. Я тогда работал сутками, звонки от коллекторов с ума сводили. Они за смешную сумму предложили меня от этого избавить, договорились. Легче стало, я про просрочку забыл. Когда вспомнил, сумма штрафов была уже огромной», - сказал Inkazan казанец Рамиль В.

Контора может предложить списать долг по кредиту. Сделать это невозможно. Юристы могут подать иск в суд от имени заемщика, но дальше дело не продвинется. Долг продолжит расти, а организация может исчезнуть с деньгами заемщика. Как и в случае, когда контора предлагает выгодно инвестировать 20% от суммы долга.

«Я заключила договор о списании долга с одной из фирм – объявление увидела на остановке. Они показывали мне документы в суд, подаваемые от моего имени, говорили очень убедительно. Я успокоилась. В итоге, все оказалось фикцией. Долг, конечно, списать не удалось, а моя кредитная история была испорчена», - рассказала Inkazan Ольга А.

Избавиться от долга невозможно, но можно его рефинансировать на более выгодных условиях. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего», - пояснил Мамута. Для заемщика этот вариант выгоден даже при понижении процентной ставки всего на 1%.

Для того, чтобы подать заявку на рефинансирование, нужно написать заявление в банк. А также собрать пакет документов на себя, купленную в ипотеку квартиру. Помимо прочего придется провести повторную оценку объекта недвижимости. В среднем это стоит около 10 тысяч рублей. Однако переоформление бумаг займет от одного о двух месяцев.

Осторожно, мошенники

Рефинансирование кредита – один из наиболее выгодных вариантов реструктуризации долга. В то же время заемщик может обратиться в микрофинансовые организации (МФО) либо кредитные потребительские кооперативы (КПК). Сегодня они могут выдавать ипотечные займы и кредитовать под залог недвижимости.

Согласно законодательству, ипотеку может выдавать неограниченный круг лиц. Этим зачастую пользуются мошенники, которые маскируются под МФО и КПК. Условия составленных ими договоров рассчитаны на то, чтобы вынудить заемщиков передать им квартиру за долги. При этом доказать правоту клиента в суде почти невозможно.

Обращаться стоит в проверенные МФО, которые сотрудничают с Банком России. Их список можно найти на сайте регулятора. При этом нужно помнить, что процентная ставка таких организаций в десятки раз выше той, что может быть предложена банками по программе рефинансирования кредита.

«Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников», - сказал Мамута.

Он добавил, что регулятор совместно с минфином РФ разработали комплекс поправок к законодательству, которые призваны ограничить круг тех, кто имеет право на выдачу ипотечных займов. Теперь в их число войдут лишь подконтрольные Банку России организации. Это должно исключить возможность появления мошенников на рынке ипотечного кредитования.