Финансовая грамотность: "подушка безопасности" и рискованные инвестиции

Как пишет издание "Наш город", в среднем четыре внеплановых похода в кафе ежемесячно обходятся бюджету россиянина в 30-50 тысяч дополнительных расходов (в зависимости от региона) ежегодно. Не каждый учитывает подобные траты. Между тем, способность грамотно управлять своим бюджетом обязательна для жителя современного общества.

Понимание этого привело к тому, что 1,5 года назад Банк России выпустил учебно-методический комплект по основам финансовой грамотности для школ. Он состоит из пособия для учителя, рабочей тетради и учебника. Комплект получил положительный отзыв Министерства образования и науки РФ.

Сейчас данная программа апробируется в 72 регионах России, к началу следующего года число школ, в которых преподается соответствующий предмет, вырастет до 500. А вскоре программу внедрят во всех школах. Похожий курс уже второй год преподается в Академии повышения квалификации Минобрнауки страны. Его прошли более 300 методистов и тьюторов.

Принятые меры продиктованы повышением сложности бюджетного планирования. Раньше принцип обращения с финансами был доступен и понятен. Однако мы живем в эпоху, когда процесс получения кредита немногим запутанней пополнения продуктовой корзины. Сейчас во избежание финансовых потерь необходимо придерживаться ряда правил.

Золотые правила

Самым надежным способом планирования собственного бюджета является учет доходов и расходов – это позволит понять, какая категория покупок требует повышенных трат. Кроме того, золотым правилом, которое поможет не попасть в долговую яму, является заповедь «не трать больше, чем получаешь».

В любом случае стоит помнить, что беспорядочное получение долгосрочных и краткосрочных займов не является решением проблемы. Лучше всего иметь так называемую «подушку безопасности» - сумму, которая может покрыть часть непредвиденных расходов.

Своеобразной «подушкой безопасности» является использование доступных финансовых инструментов, которые позволят не только сберечь существующие деньги, но и накопить определенную сумму. Чтобы оперировать своими средствами нужно знать, где можно получить сведения о таких инструментах, а также необходимую правовую поддержку.

Контроль за оборотом

Согласно исследованию фонда «Общественное мнение», только 10% жителей страны рассчитывают размер своего заработка и ежемесячных расходов. Это говорит о том, что россияне в принципе не контролируют собственные средства.

Это приводит к тому, что деньги утекают, как песок сквозь пальцы. Незапланированные траты и покупка не самых необходимых вещей на акциях и распродажах складываются в достаточно весомые суммы. Тем не менее, ежегодно реально экономить на них 40-50 тысяч рублей.

Лишь 42% жителей страны учитывают разницу между полученными и потраченными деньгами и только 16% ежемесячно откладывают определенный процент заработка, создавая ту самую «подушку безопасности», сообщает Агентство финансовых исследований.

При этом в первом квартале текущего года 57% расходов россиян попадали в категорию первой необходимости – это оплата продуктов, транспорта и жилищно-коммунальных услуг. А остальные расходы, включающие приобретение одежды, предметов интерьера и бытовой техники и развлечения, составляют 43% кошелька гражданина, сообщает Росстат.

Эксперты рекомендуют приучать себя к планированию бюджета посредством использования соответствующих приложений. На сайте Центрального Банка есть список наиболее популярных из них, при чем некоторые программы позволяют учитывать денежный оборот всей семьи, а не отдельного человека. В целом они помогают определить, какую статью расходов необходимо урезать, чтобы сэкономить.

Бумаги для безопасности

Зачастую падение в кредитную яму является результатом невнимательного отношения к собственным деньгам. В то же время работу кредитных организаций тоже трудно назвать идеальной.

Три года назад житель Казани Станислав взял небольшой потребительский кредит, чтобы купить новый смартфон. Возврат кредита занял не более шести месяцев, но спустя некоторое время Станислав узнал о том, что его кредитная история испорчена.

«Недавно мы с женой решили оформить на меня ипотеку – увеличить жилплощадь перед рождением ребенка. В банке мне отказали. Только там я узнал, что в прошлый раз не закрыл 600 рублей долга - накапали проценты, однако сумма все равно осталась несущественной. Тем не менее, это значительно осложнило ситуацию с покупкой квартиры», - сказал он.

Во избежание возникновения подобных ситуаций эксперты советуют получать справки об отсутствии долговых обязательств после выплаты кредита, равно как собирать все другие финансовые документы. Хранить их нужно не менее трех лет. Это будет страховкой в случае, если банк, которому были доверены деньги, лишится лицензии, ведь зачастую сотрудники недобросовестных банков не регистрируют поступающие вложения в соответствующей системе. В случае краха кредитной организации сохраненные документы помогут получить причитающееся страховое возмещение.

Личный резервный фонд

Современные реалии диктуют нам, что у каждого должен быть резервный фонд на случай непредвиденных расходов, будь то прорыв трубы или необходимость срочной замены бытовой техники. Эксперты советуют ежемесячно пополнять его 5-10% от своего дохода.

Лучше всего откладывать деньги на счет в проверенном банке. Это позволит уберечь накопленное от инфляции. Стоит убедиться, что банк участвует в системе страхования вкладов – список таких кредитных организаций размещен на сайте Банка России.

Дети и деньги

Основы финансовой грамотности стоит прививать с детства. Замалчивание темы денег в семье может привести к тому, что ребенок будет руководствоваться догадками и домыслами при принятии сложных финансовых решений. Этот же фактор является причиной распространения стереотипов типа «деньги - это зло» и «честным трудом не заработаешь».

Психологи советуют прививать детям осознание того, что деньги являются ограниченным ресурсом, и что их наличие зависит от расчетливого и взвешенного отношения к финансам. Сейчас в интернете существует множество специализированных сайтов, на которых педагоги советуют, как именно начинать приучать детей к финансовой грамотности.

Государство также осознает важность данного вопроса. Во многих школах соответствующий модуль преподается с 5 по 11 класс на уроках обществознания.

Профессиональные инвестиции

После изучения основ финансовой грамотности можно переходить на более сложный уровень – инвестирование, то есть процесс, в результате которого накопленные средства начинают работать, принося дополнительный доход.

ЦБ РФ разработал ряд рекомендаций для начинающего инвестора – они помогут выбрать правильное направление и не запутаться в системе управления вложениями. Банк предупреждает, что нельзя вкладывать в ценные бумаги все имеющиеся сбережения – инвестиции всегда сопряжены с риском. Поэтому лучше распоряжаться той суммой, с потерей которой можно смириться.

Идеальным вариантом для начинающего инвестора эксперты считают обращение к профессионалу, который сможет грамотно распорядиться активами и научит управлять ими самостоятельно.

По словам Айдара Туфетулова, заведующего региональным центром финансовой грамотности в системе общего и средне-профессионального образования, банковский депозит – это самый простой способ инвестирования для начинающего игрока. Все, что нужно сделать, это выбрать банк и прийти туда с паспортом и деньгами. Но депозиты предлагают доходность не больше 3-8% годовых.

«К выбору паевого инвестиционного фонда нужно подходить очень серьезно. Плюсами данного способа является невысокий порог входа – от 500 рублей за пай – и относительно невысокие риски. Валюта и драгоценные металлы достаточно популярны, но данный рынок ведет себя крайне непредсказуемо, поэтому доходность может быть и отрицательной», - сказал эксперт.

Он отметил, что большинство россиян предпочитают инвестировать в недвижимость.

«Однако необходимо отметить, что в настоящее время непросто продать объект недвижимости за высокую цену. Цены на недвижимость, как и арендные ставки, продолжают падать. Необходимо помнить, что для покупки любого объекта недвижимости необходимо иметь внушительную сумму», - добавил Туфетулов.

Более подробные правила для начинающего инвестора можно найти здесь.