Отдать кредит? Эксперты советуют договариваться с банком

«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который его выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы», - сказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута.

«Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата. Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании ст старых долгов общая сумма новых не увеличилась», - сказал он. По словам М.Мамуты, в случае, если рефинансирование предлагает посредническая компания (как правило, не поднадзорная Банку России), заемщику нужно быть особенно осторожным, поскольку высок риск мошенничества.

Банки могут пойти на уступки

Эксперты отмечают: панацеи, избавляющей от долгов, не существует, но пускать проблему на самотек - худший вариант. По данным аналитиков Объединенного кредитного бюро, в Татарстане доля просроченной задолженности ниже среднероссийской - это 14,2%. Тем не менее, за год доля кредитов, взнос по которым задерживался более одного дня, выросла на 14%. В денежном выражении это 21,46 миллиарда рублей. Наибольшая доля просрочек в республике зафиксирована в сегменте кредитных карт — 31,4%. По кредитам наличными доля составляет- 21,3%.

Платить по кредиту придется всегда. Заемщикам следует обращаться в банк первыми, не рассчитывая, что проблема сама собой «рассосется».

Гражданин, не имеющий возможности выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Однако это не волшебный способ списать долги и спокойно жить дальше. Это суровая процедура, которая применяется в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество отсудили, невозможно работать из-за болезни). И, чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать кредиты.

Банкротство должника

Региональный топ-менеджер одного из федеральных банков рассказывает: во второй половине 2015-го и в начале 2016 года их кредитная организация была вынуждена отказывать почти всем новым заемщикам, если они не предоставляли залог или поручительство действующего клиента. Конечно, это сильно мешало развивать бизнес, но иного выхода не было — наращивание объема «плохих» кредитов грозило решительными санкциями со стороны Центробанка. Банкиры признают, что поведение большинства клиентов в случае возникновения проблем с обслуживанием кредита, далеко от идеала - основная часть заемщиков в таких случаях предпочитает не отвечать на звонки из банка, рассчитывая переждать сложный период. Но это все только усугубляет положение. Если клиент не демонстрирует желания совместно решать сложившуюся проблему, долг с большой вероятностью быстро продадут коллекторским службам.

«Для банка продажа долга коллекторам - лишь меньшее из зол, но определенно не выгода, - говорит эксперт крупной аналитической компании Анатолий Ламбоцкий. - Пакеты проблемных долгов обычно передаются крайне дешево, кредитные организации идут на это исключительно для того, чтобы вернуть хотя бы ничтожную часть своих денег. Разумеется, сотрудники банка при возникновении просрочки сперва могут занимать достаточно жесткую позицию и настаивать на погашении долга. Но если они поймут, что клиент действительно оказался в сложном положении и хочет решить проблему «полюбовно», то они пойдут навстречу.

В то же время, по данным Объединенного кредитного бюро, в Татарстане 55% новых кредитов в первом квартале 2017 года, были направлены на погашение уже имеющихся. Но главная проблема заключается не в том, что банки не идут на уступки клиентам, а в том, что граждане попросту не знают о существовании этих механизмов и вообще ничего не предпринимают. Сотрудники банка в этом случае не могут рассказать клиенту о способах выхода из ситуации, так как заемщик просто не выходит на связь.

Подобная ситуация произошла с Анатолием Б. В 2016 году он взял кредит 750 тысяч рублей (на 5 лет) у одного из региональных банков. Но через 6 месяцев перестал погашать задолженность. Анатолий рассказывает, что, спустя несколько недель после первой просрочки, на телефон начали поступать вежливые сообщения от банка с просьбой оплатить задолженность. Однако он игнорировал оповещения. Вскоре банк продал долг коллекторскому агентству. Звонить должнику стали уже оттуда. Ситуация разрешилась спустя год, когда Анатолий обратился в другой банк по программе рефинансирования сторонних кредитов.

Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование

Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.

Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если человек много лет был клиентом банка, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то такая схема возможна. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнет платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдет.

Второй вариант – это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но при этом , банк не станет, конечно же, растягивать двухлетний кредит ни на 20, ни даже на 10 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи -например, в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца - по 1,5 обычного платежа.

Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это могут быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы и т.д.

В нынешних условиях, когда процентные ставки банков снизились, довольно привлекательным для заемщиковм вариантом становится рефинансирование старого кредита за счет нового. Новый кредит может обойтись дешевле предыдущего, так что такой инструмент в целом, возможно, окажется более выгодным.

Разумеется, новый кредит выдадут в том случае, если с обслуживанием старого не было серьезных проблем.

Почему кредит может стать непосильным

О чем еще нужно помнить? Стоит придерживаться самых простых и, тем не менее, самых важных правил по планированию кредита:

- сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30-35% дохода;

- «стратегический запас» средств должен быть равен, как минимум, 3 месячным доходам;

- стоит застраховаться на случай утери трудоспособности.

Банк может пойти на уступки, но не стоит ожидать прощения кредита или заступничества со стороны государства: кредит задолженность придется оплачивать в любом случае. Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену https://arb.ru/b2c/abuse/. Это общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей. Финансовый омбудсмен не спишет долг, но банк может пойти на уступки и предоставить отсрочку. Или пересчитает ежемесячные выплаты. По статистике Ассоциации российских банков, в стране только за июнь 2017 года – было 95 решенных споров между банками и заемщиками. Иногда можно столкнуться с очень наивной верой людей в то, что если банк лишился лицензии, то про долг можно забыть. Это опасное заблуждение. Долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации.

Что грозит неплательщику

Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы). Сумма долга при этом возрастет.

Важно помнить и вот о чем. Если должник не платит и после решения суда, то появятся судебные приставы, которые могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. И если долг превышает 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу до тех пор, пока он не расплатится.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заемщику и напоминать о долге. Не нужно бояться, ожидать агрессии или насилия. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждет штраф и суд-это законно. Но если он угрожает физической расправой и запугивает - надо сразу обращаться в полицию.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. Или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).