Ликвидация банка: вклад до 1,4 млн рублей вернет каждый

"Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения, как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания", – объяснили в АСВ.

"Если вы видите объявление: доход 18 % - проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги", - также советуют в АСВ.

Сейчас почти все банковские вклады граждан в стране застрахованы, поскольку составляют не более 1,4 млн руб. и подпадают под действие программы страхования вкладов.

Эксперты рассказали, как правильно открыть вклад и возвратить деньги при негативном исходе.

Отличия «проблемного» банка

Узнать, работает ли банк на самом деле и входит ли в систему страхования вкладов (ССВ), можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru). При этом, если есть хоть малейшие сомнения, что банк настоящий, не сообщайте ему свои персональные данные.

Также банк можно проверить в интернете, СМИ. Полезными оказываются и отзывы вкладчиков, и положение банка в рейтингах. Ну и конечно, завышенные проценты – повод задуматься. «Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно", - советуют в АСВ.

Страховка на 1,4 млн

Система страхования вкладов действует в РФ с 2004 года. За это время сумма возмещения выросла со 100 тысяч до 1,4 млн рублей. Участниками системы являются 495 действующих банков, которые ежеквартально переводят 0,12% от суммы всех имеющихся у них вкладов. Возмещение гарантировано для всех, в том числе для индивидуальных предпринимателей (ИП), в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Выплачивается оно - в рублях. Счета в валюте переводятся в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно «вложиться»

Чтобы защитить себя от потери средств, нужно помнить следующие правила.

- Уточнить тип вклада: не все они попадают под страхование.

- В каждом банке следует держать на счете менее 1,4 млн рублей. Это даст возможность получить и процентный доход при страховом случае.

- Проверить свои данные в договоре, чтобы найти себя в списках вкладчиков, если у банка начнутся проблемы. Нужно обязательно сообщать банку о смене адреса, фамилии, паспортных данных.

- Документы по вкладам нужно хранить на случай недобросовестности банка, который может удалить базу вкладчиков или отдельных клиентов из своего реестра. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада или счета и приходный ордер с отметками банка о внесении денег.

- Завести личный кабинет в онлайн-банке, чтобы отслеживать движения по счетам, и подключить sms-информирование.

Страховка – лишь для банковских вкладов

Прежде чем отдавать деньги под обещания высокого дохода, надо определиться, во что вы вкладываетесь. Вариантов много: это и банк, и МФО, и кредитный кооператив и инвесткомпания. Однако правило «1,4 млн рублей» распространятся лишь на банковские вклады.

В компаниях, не являющихся банками, будущего клиента могут убеждать в наличии страховки, но, в большинстве случаев, речь идет о страховке компании, которая никакого отношения к деньгам вкладчика не имеет.

Можно, вообще, встретиться с таким распространенным явлением, как финансовая пирамида. В этом случае со своими деньги можно попрощаться.

«Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», - напоминают также в АСВ.

Вклады «за балансом»

Нужно обязательно хранить все оригиналы банковских документов: это докажет право вкладчика на размещенные на депозите деньги. Порой недобросовестные банки принимают деньги от клиента, но не вносят их на баланс, а данные записываются в «тетрадь». В результате после отзыва лицензии у банка информация из такой «тетради» оказывается утерянной или уничтоженной.

В качестве примера можно вспомнить историю с татарстанским банком «Камский горизонт», лицензию у которого отозвали в ноябре 2016 года. В реестре обязательств по банку не оказалось 724 вкладчика, которых банк не включил в свою официальную бухгалтерскую отчетность.

Деньги вернет банк-агент

Если у банка отозвали лицензию или в нем ввели мораторий на требования кредиторов, об этом можно будет узнать в офисе банка или из СМИ. Официальная информация появится и на сайтах Банка России, АСВ , в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ ).

Затем АСВ обнародует на своем сайте список банков, где можно будет получить выплаты. Этот перечень банков-агентов разместят и на дверях банка, и в СМИ за день до начала выплат.

Вкладчику надо прийти с паспортом в банк-агент, чтобы написать заявление. Страховку можно получить до завершения ликвидации банка. Длится она около двух лет, а иногда и больше.

Если нет возможности прийти в банк (болезнь, проживание в другой стране или в вашем городе нет подразделения банка-агента), то можно послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно предоставить соответствующие документы.

Если вклад превышал 1,4 млн рублей, то оставшиеся после выплаты деньги есть шанс вернуть в ходе конкурсного производства в банке или в ходе его ликвидации. Для возврата остатка денег надо заполнить специальную графу в заявлении о компенсации. И ждать, возможно, достаточно долго.

Для физлиц есть возможность выбора компенсации – наличными или на расчетный счет. А вот индивидуальные предприниматели (ИП) смогут получить деньги лишь на счет.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение 3 дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не поступило в срок, то АСВ может рассмотреть обращение вкладчика о пролонгации сроков выдачи.

Телефон горячей линии АСВ, по которой можно позвонить бесплатно - 8-800-200-08-05. На сайте агентства вкладчикам будет полезен раздел «вопрос-ответ», где есть ответы на многие вопросы .

Кредит не исчезнет

Выплаты по кредиту, полученному в оставшемся без лицензии банке, надо продолжать по реквизитам, указанным в банке или сайте АСВ. Несмотря на отзыв лицензии, оттягивать погашение не следует. Впоследствии это негативно отразится при обращении за новым кредитом.

АСВ вывешивает не только реквизиты, но и список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии.

Важно знать, что нельзя провести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в одном том же банке.

Если сумма вклада больше, чем остаток по кредиту, то клиент получит страховку за вычетом долга. В случае, если вклад меньше долга, страховое возмещение можно будет получить только, закрыв обязательства перед банком.

Рисковые банки

Причина отзыва большого числа лицензий - рискованная политика многих банков страны (основания для отзыва лицензии).

Если ЦБ выявляет признаки недобросовестной работы, из-за чего люди могут потерять свои вклады, он выдает предупреждение банку. Если банк не исправляет ситуацию,у него отзывают лицензию.

Весной этого года Банк России отозвал лицензии у 4 банков в Казани: "Анкор банка", «ИнтехБанка», «Татфондбанка» и «Татагропромбанка». В июле лицензии лишился и казанский банк «Спурт». Были отозваны лицензии и у банков других регионов, которые имели подразделения в Татарстане.

Несмотря на это, Татарстан продолжает оставаться лидером среди регионов ПФО по числу банковских подразделений. На его долю приходится 15% от их общего количества в округе. Также в регионе работает наибольшее количество местных банков в ПФО: 15 кредитных организаций.

Отзывы лицензий не повлекли за собой и отток денег населения. За 2 года вклады населения на депозитах в банках, работающих на территории республики, выросли на 20%: с 425 млрд до 509 млрд рублей.

Счет «эскроу» застрахован на 10 млн

Относительно недавно на банковском рынке появились эскроу-счета. Они используются для сделок с недвижимостью. В документе указаны условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Сделка заключается 3 сторонами, поэтому риски мошенничества сведены к нулю.

Если такой счет был открыт в банке, у которого потом отозвали лицензию, эскроу-агентство вернет и эту сумму, но если она не превышала 10 млн рублей. Страховку в таком случае можно получить только в определенный период – с момента получения документов о сделке Росреестром и до прошествии 3 дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Если в этом же банке помимо «эскроу» был вклад или счет, то их компенсируют дополнительно. Но опять же - эскроу до 10 млн рублей, банковский вклад — в пределах 1,4 млн рублей.